上篇講述6大國(guó)有銀行之后，我們今天先來(lái)看是12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。下面不再一一列表，只備注幾個(gè)主要股東及其持股比例①。

平安銀行和廣發(fā)銀行分別由中國(guó)平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽保險(xiǎn)，兩大保險(xiǎn)集團(tuán)控股。

中信銀行的母公司中國(guó)中信集團(tuán)公司，是在中國(guó)改革開(kāi)放總設(shè)計(jì)師鄧小平倡導(dǎo)和批準(zhǔn)下，由榮氏家族第二代掌門人榮毅仁于1979年10月4日創(chuàng)辦的。

招商銀行的大股東招商局輪船股份有限公司，其母公司為招商局集團(tuán)有限公司。招商局集團(tuán)有限公司則為國(guó)務(wù)院國(guó)直屬正部級(jí)特設(shè)機(jī)構(gòu)國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的下屬央企。招商局集團(tuán)有限公司與中國(guó)港中旅集團(tuán)公司、華潤(rùn)集團(tuán)有限公司和中國(guó)光大集團(tuán)公司一起被列為香港四大中資企業(yè)。招商局是中國(guó)民族工商業(yè)的先驅(qū)，創(chuàng)立于1872年，由晚清洋務(wù)運(yùn)動(dòng)時(shí)期的李鴻章一手扶植起來(lái)。其在改革開(kāi)放時(shí)期復(fù)興可以參看涂俏所著，作家出版社2008年出版的《袁庚傳》。

光大銀行的大股東中國(guó)光大集團(tuán)股份公司由中央?yún)R金和財(cái)政部聯(lián)合控股。所以某種程度上把光大銀行看做國(guó)有銀行也不是沒(méi)有道理。

興業(yè)銀行大股東為福建省財(cái)政廳。

浙商銀行大股東浙江省金融控股有限公司則是浙江省財(cái)政廳下屬的金融投資管理平臺(tái)。

浦發(fā)銀行的大股東上海國(guó)際集團(tuán)有限公司可以追溯到上海市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

華夏銀行的大股東首鋼總公司可以追溯到北京市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)；

恒豐銀行的大股東煙臺(tái)藍(lán)天投資控股有限公司可以追溯到煙臺(tái)市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)；

渤海銀行的大股東天津泰達(dá)投資控股有限公司可以追溯到天津市國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

民生銀行比較特別，作為中國(guó)股權(quán)最分散的民營(yíng)銀行，是中國(guó)民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的“試驗(yàn)田”，20年多來(lái)民生銀行股權(quán)之爭(zhēng)從未間斷過(guò)。

可以看出全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的股東性質(zhì)僅次于國(guó)有銀行，而且與“國(guó)有”存在著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。股份制商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，是一支重要的中堅(jiān)力量。

1986年7月24日，國(guó)務(wù)院根據(jù)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行。此后又先后成立了招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等12個(gè)全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，打破了四大行的壟斷格局。

這使得整個(gè)銀行業(yè)的服務(wù)水平、辦事效率、創(chuàng)新能力都得到了明顯提升。尤其是在個(gè)人業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行的體驗(yàn)明顯好過(guò)國(guó)有銀行，如在私人銀行這樣的高端個(gè)人業(yè)務(wù)上，招商銀行自2014年起，連續(xù)多年在管理的私人銀行客戶資產(chǎn)規(guī)模上超過(guò)工商銀行，位居第一。

介紹完全國(guó)性范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的銀行，來(lái)看幾家已經(jīng)上市的區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行①。

可以看到城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有四個(gè)特點(diǎn)：

一是地方國(guó)有資產(chǎn)占主導(dǎo)；

二是外資銀行入股明顯；

三是地方大型企業(yè)成重要力量；

四是普遍以地方城市名字來(lái)命名。

主要定位是為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路，為地方居民提供金融服務(wù)。

接著是經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)一步縮小的農(nóng)村商業(yè)銀行①，下面圖表是上市的8家農(nóng)村商業(yè)銀行。蘇州有5家農(nóng)村商業(yè)銀行上市得益于江蘇南部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和蘇州作為農(nóng)村金融改革最早試點(diǎn)地區(qū)的優(yōu)勢(shì)。

農(nóng)村商業(yè)銀行地方國(guó)有資產(chǎn)不再占絕對(duì)主導(dǎo)位置，地方知名大型企業(yè)明顯浮出水面且股權(quán)持有較為分散，沒(méi)有某一股東集中持股。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以所在地為主，有很明顯的地區(qū)特征，同時(shí)與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)度較高。主要定位于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，立足農(nóng)村市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。

另外為填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白，增加農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，還建立了許多村鎮(zhèn)銀行。

以上海崇明滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，其由上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司控股，崇明資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司、崇明土地發(fā)展有限公司等5家法人企業(yè)及64位自然人參股成立，注冊(cè)資本人民幣10526萬(wàn)元。但其股東結(jié)構(gòu)上基本都是由一家銀行金融機(jī)構(gòu)牽頭、跟著幾家地方企業(yè)、若干自然人。

此外，北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市還有開(kāi)設(shè)了許多外資銀行，例如：匯豐銀行（HSBC,香港）、恒生銀行（HANG SENG,香港）、東亞銀行（BEA,香港）、南洋商業(yè)銀行（NCB,香港）、渣打銀行（Standard Chartered，英國(guó)）、花旗銀行（citi，美國(guó)）、星展銀行（DBS，新加坡）、華僑永亨銀行（OCBC，新加坡）、大華銀行（UOB,新加坡）、法國(guó)巴黎銀行（BNP PARIBAS，法國(guó)）、三井住友銀行（Sumitomo Mitsui，日本）、三菱東京日聯(lián)銀行（MUFG，日本）、韓亞銀行（KEB，韓國(guó)）、友利銀行（Woori，韓國(guó)）、瑞士銀行（UBS，瑞士）等等，不做一一介紹。外資銀行本身是制度健全，國(guó)際化水平高的銀行。但外來(lái)和尚難念經(jīng)，受中國(guó)的銀行業(yè)政策、監(jiān)管、市場(chǎng)等一系列因素影響，會(huì)出現(xiàn)水土不服，強(qiáng)龍難壓地頭蛇的情況。

最后，比較熱門的是幾家近年來(lái)先后批準(zhǔn)的民營(yíng)銀行。

民營(yíng)銀行的特點(diǎn)是各有一家民營(yíng)企業(yè)占主導(dǎo)控股，從注冊(cè)資本體量來(lái)看和城市商業(yè)銀行處于相似水平。業(yè)務(wù)重心放于消費(fèi)者、中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等金融薄弱人群。民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式經(jīng)營(yíng)有鮮明區(qū)別，部分民營(yíng)銀行走的是互聯(lián)網(wǎng)銀行路線，不開(kāi)設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。其中網(wǎng)商銀行和微眾銀行最引人注目，因?yàn)楸晨堪⒗锇桶秃万v訊兩座大山。

和互聯(lián)網(wǎng)銀行類似的是銀行發(fā)起的直銷銀行，也是不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，依靠直銷銀行手機(jī)應(yīng)用推廣。直銷銀行有相對(duì)較高的理財(cái)收益，或者基金購(gòu)買手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，但賬戶功能不全，應(yīng)用功能也不全，而且存在同質(zhì)化，定位不明確，無(wú)品牌效應(yīng)，依靠人為推廣，擠占原有手機(jī)銀行用戶的毛病。

互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行，未來(lái)發(fā)展最重要的是看人行的開(kāi)戶政策，是否允許直接用手機(jī)開(kāi)一類賬戶。如果可以就能有更強(qiáng)吸引力，但彼時(shí)傳統(tǒng)銀行的手機(jī)銀行也能搖身變成互聯(lián)網(wǎng)銀行，展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)；如果不可以，那么只是借二類賬戶分流一部分低端零售個(gè)人客戶，并且大概率是直銷銀行輸給互聯(lián)網(wǎng)銀行。

羅列完以上這些，我們可以簡(jiǎn)單把中國(guó)的銀行做個(gè)大致分類。全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的有6家國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、12 家股份制商業(yè)銀行，區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。另外就是部分選擇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行。

從股東的國(guó)有性和穩(wěn)定性來(lái)看，大體可以認(rèn)為國(guó)有控股大型商業(yè)銀行>股份制商業(yè)銀行>城市商業(yè)銀行>農(nóng)村商業(yè)銀行>村鎮(zhèn)銀行。

從股東資本實(shí)力的角度考慮，按上述的排序選銀行多半是沒(méi)有錯(cuò)的。其他可以參考的因素一個(gè)是銀行是否上市，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)上市銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理要求更高。另一個(gè)是核心一級(jí)資本，反映了抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力大小。同時(shí)還有核心一級(jí)資本充足率，充足率上國(guó)有控股大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行好于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。

從服務(wù)體驗(yàn)角度看，股份制商業(yè)銀行在成立之初就主打服務(wù)來(lái)吸引客戶，在客戶服務(wù)方面一直以來(lái)都對(duì)員工有著很高的要求。但服務(wù)是個(gè)感性的事物，并不能統(tǒng)一衡量，服務(wù)好的銀行未必一直好，差的銀行業(yè)也未必一直差，關(guān)鍵還是看遇到的經(jīng)辦業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度。

（劃重點(diǎn)）如果遇到明顯的由銀行導(dǎo)致過(guò)錯(cuò)，可以先打該銀行的官方客服電話進(jìn)行投訴，如果沒(méi)有及時(shí)處理或處理不當(dāng)，可以再聯(lián)系當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)專門設(shè)有消費(fèi)者保護(hù)局和金融消費(fèi)者投訴電話。

從便捷性角度看，全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的18家銀行覆蓋全國(guó)主要城市，尤其是6家國(guó)有銀行，覆蓋范圍更廣。而且同一銀行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)不再收取異地手續(xù)費(fèi)，更加體現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，對(duì)經(jīng)常外出的人來(lái)說(shuō)，優(yōu)先選全國(guó)性銀行。

城市商業(yè)銀行則是在經(jīng)營(yíng)當(dāng)?shù)卦O(shè)有包括社區(qū)支行在內(nèi)的眾多網(wǎng)點(diǎn)，一旦有業(yè)務(wù)辦理，尋找網(wǎng)點(diǎn)非常便捷。農(nóng)村商業(yè)銀行亦是如此，全國(guó)性銀行無(wú)法深入覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，都有當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)長(zhǎng)期居住一地的人來(lái)講，選城市或農(nóng)村商業(yè)銀行辦業(yè)務(wù)非常便捷。

從業(yè)務(wù)多樣化角度看，存、取、轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬單、外匯、黃金、個(gè)人理財(cái)、信用卡、繳費(fèi)、三方存管、快捷支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、優(yōu)惠活動(dòng)、個(gè)人貸款、保管箱、增值服務(wù)、私人銀行等業(yè)務(wù)上國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行中排前列的幾家遠(yuǎn)勝過(guò)后面的中小銀行。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有個(gè)很重要的影響因素就是手機(jī)銀行的體驗(yàn)好壞。憑借手機(jī)銀行可以完成現(xiàn)金業(yè)務(wù)以外的很多業(yè)務(wù)操作，這將導(dǎo)致人們對(duì)銀行的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，銀行不再是一個(gè)基于物理網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)所，而是一種在手機(jī)上就能完成的操作。尤其是對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，來(lái)一趟完成開(kāi)戶和開(kāi)通各種功能，之后甚至可以不用再進(jìn)銀行的門，這也就導(dǎo)致了曾經(jīng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)慢慢變成拖累銀行利潤(rùn)的成本。

在個(gè)人業(yè)務(wù)上，曾經(jīng)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量、便捷性、業(yè)務(wù)多樣化要求，今后都會(huì)轉(zhuǎn)移到對(duì)手機(jī)銀行的使用體驗(yàn)好壞、操作流暢與否、支持功能多少上。對(duì)銀行而言，今后如何吸引個(gè)人客戶，很大程度上取決于對(duì)金融科技(Fintech)的投入程度。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，傳統(tǒng)銀行不得不放下身段和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手。工商銀行和京東，建設(shè)銀行和阿里巴巴，農(nóng)業(yè)銀行和百度，中國(guó)銀行和騰訊分別簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，加快自己的金融科技創(chuàng)新步伐。

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，如果某家銀行的手機(jī)銀行登陸時(shí)間超過(guò)5秒，或者做不到半年一次版本更新，就可以直接放棄這家銀行了。登陸時(shí)間體現(xiàn)便捷性，版本更新體現(xiàn)安全性。但總的來(lái)說(shuō)安全性更重要，包括指紋登陸、登陸設(shè)備管理、登陸日志查詢、人臉識(shí)別等安全控制手段越多，越值得優(yōu)先考慮。所以對(duì)于部分品牌的手機(jī)用戶來(lái)說(shuō)，記住自己手機(jī)品牌的賬號(hào)密碼很重要，不然沒(méi)有辦法在應(yīng)用商店內(nèi)完成更新。

最后總結(jié)一下。拋開(kāi)工資卡、社?？?、繳費(fèi)卡等由不得自己選的銀行卡外，綜合考量，如果當(dāng)?shù)赜泄煞葜粕虡I(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的，建議優(yōu)先從中選擇開(kāi)戶，并花點(diǎn)時(shí)間學(xué)會(huì)使用其手機(jī)銀行，其次是國(guó)有銀行和排名靠前的城市商業(yè)銀行。外資銀行不建議普通個(gè)人優(yōu)先考慮，但外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)值得高端客戶考慮和選擇。民營(yíng)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)有多少創(chuàng)新之處，有待今后的進(jìn)一步觀察。

注①：為便于介紹這里針對(duì)性的拿過(guò)往歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析介紹，信息來(lái)源為各自銀行所披露的2017年第一季度報(bào)告或2016年年度報(bào)告。

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