韋璐/文

一年一度的三八婦女節(jié)期間，各類女性商品搶灘消費(fèi)市場，險(xiǎn)企也在女性產(chǎn)品上有所布局。據(jù)了解，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一份保單中的諸多保險(xiǎn)責(zé)任可能只有一條適用投保人，難以兼顧各個(gè)細(xì)分人群。在“她經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，粗放式的保險(xiǎn)產(chǎn)品已不能滿足女性群體的消費(fèi)需要，財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融注意到，女性專屬健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、孕產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種正在走進(jìn)保險(xiǎn)市場。

有專家指出，女性保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生是險(xiǎn)企針對(duì)細(xì)分人群特定需求的一種創(chuàng)新。未來，隨著女性社會(huì)地位的提高和女性消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)此類產(chǎn)品的發(fā)展趨勢將越來越好，且會(huì)朝著更加多樣化、個(gè)性化、精準(zhǔn)化方向發(fā)展。而作為女性轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)愛自身的一種手段，女性在配置保險(xiǎn)時(shí)也要根據(jù)自身實(shí)際情況和需求進(jìn)行選擇，并注意產(chǎn)品的保障范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限以及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度和投保流程。

專注女性需求 費(fèi)率更低、保障更精準(zhǔn)

今年三八婦女節(jié)來臨之際，業(yè)內(nèi)已在女性健康保險(xiǎn)方面有所布局。例如，鎂信健康相關(guān)負(fù)責(zé)人向財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融透露，該公司近期與美年大健康在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域達(dá)成合作，聚焦女性群體特點(diǎn)，打造了覆蓋女性人群的“醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+健康服務(wù)”全面保障體系。

作為人身險(xiǎn)市場上備受關(guān)注的產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)自然是女性保險(xiǎn)逃避不開的話題。傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)男女老少通用，一份保單很多保險(xiǎn)責(zé)任可能只有一條適用投保人，無法兼顧細(xì)分人群的不同需求。但從各大保險(xiǎn)公司歷年的理賠報(bào)告來看，女性更易罹患某些特定重疾。

騰訊微保向財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融提供的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)2022年的理賠數(shù)據(jù)顯示，乳房惡性腫瘤、支氣管或肺惡性腫瘤、宮頸惡性腫瘤居于女性高發(fā)疾病前三位。

這一特點(diǎn)也給女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品留下了空間。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人介紹，本次產(chǎn)品體系中“帶病可保重疾險(xiǎn)”則在投保門檻上突破了常規(guī)重疾險(xiǎn)健康告知嚴(yán)苛的局限，已罹患乳腺癌、宮頸癌等重疾的女性也可以投保，腫瘤患者投保后，若確診第二次原發(fā)性惡性腫瘤也可享受賠付；“乳腺結(jié)節(jié)百萬醫(yī)療險(xiǎn)”保障含乳腺癌等高發(fā)癌癥和130種特定疾病，且覆蓋乳腺結(jié)節(jié)等9種高發(fā)慢病。

與此同時(shí)，女性保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)范圍還在延伸?？紤]到女性群體在防癌、HPV疫苗接種方面的需求，該保障體系中還添加了HPV疫苗預(yù)約以及女性健康咨詢、線上醫(yī)療咨詢等服務(wù)。

看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人由曦對(duì)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融表示，這類針對(duì)女性“量身定制”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相較普通產(chǎn)品，通常會(huì)去掉一些并不適用于女性的保障功能，同時(shí)加入更多針對(duì)女性的如宮頸癌、乳腺癌等女性高發(fā)疾病保障。這一調(diào)整改變了以往“大網(wǎng)小魚”的片面性，能夠更好地撬動(dòng)杠桿。

3月7日，財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融在中保協(xié)官網(wǎng)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫中檢索發(fā)現(xiàn)，女性專屬產(chǎn)品類目下覆蓋了壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等主要類別，當(dāng)前共有121款女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品在售，其中包含72款疾病保險(xiǎn)及46款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，有不少產(chǎn)品處在停售或停用階段。

總體看來，女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品在國內(nèi)的普及情況仍有待提升。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人王碧琦告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，平時(shí)找自己咨詢的客戶，奔著女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品來的很少，原因可能在于市面上這種產(chǎn)品并不是很多，尚屬于很小的分支，同時(shí)在宣傳力度也不夠。“事實(shí)上，由于女性的平均壽命更長，年輕時(shí)患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低，事實(shí)上大多數(shù)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品，女性的費(fèi)率會(huì)比同年齡的男性更低，這對(duì)女性來說也是一種利好?！?/p>涵蓋重疾、意外、孕產(chǎn)等多類別保險(xiǎn)責(zé)任

在某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融以“女性保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等當(dāng)前均有包含重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在內(nèi)的女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品在售。其中，在重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品信息頁面，均特別注明了“將乳腺癌、宮頸癌等女性高發(fā)疾病納入保障”。此外，還有一類“女性特定疾病保險(xiǎn)”，即保障內(nèi)容僅針對(duì)女性高發(fā)的乳腺、子宮、子宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰的惡性腫瘤。

（女性特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品信息截圖）

值得一提的是，有女性保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于此類女性高發(fā)疾病提供雙倍保額。例如，工銀安盛有一款重疾險(xiǎn)，有針對(duì)女性特定疾病的翻倍賠付，包括乳房、卵巢、輸卵管的惡性腫瘤，以及和妊娠有關(guān)的席漢氏綜合征、侵蝕性葡萄胎。這些重大疾病是可以翻倍賠付的，比如原本保額是50萬，但罹患這些疾病可以獲賠100萬。

而針對(duì)女性孕期投保難問題，有險(xiǎn)企專門為孕婦推出了一類帶有孕產(chǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。據(jù)了解，此類產(chǎn)品的投保年齡通常在20-40周歲之間，投保期限在懷孕28周前。

王碧琦告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，此類產(chǎn)品往往將母親和孩子一同列入被保險(xiǎn)人，可以報(bào)銷孕產(chǎn)費(fèi)用，或是針對(duì)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的妊娠并發(fā)癥進(jìn)行理賠，同時(shí)還能覆蓋新生兒出生后產(chǎn)生的費(fèi)用，比如新生兒并發(fā)癥、先天性畸形、NICU照護(hù)等等。一張保單保兩人，可以為孕期婦女避免不必要的保險(xiǎn)消費(fèi)。

在意外險(xiǎn)方面，太平財(cái)險(xiǎn)也有一款針對(duì)女性推出的產(chǎn)品。與普通的成人意外險(xiǎn)相比，它的保費(fèi)更低、保險(xiǎn)責(zé)任更好，也就是性價(jià)比更高。

目前市場上，女性保險(xiǎn)產(chǎn)品主要涵蓋以上幾種類別。由曦表示，女性保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生是險(xiǎn)企針對(duì)細(xì)分人群特定需求的一種創(chuàng)新。隨著女性社會(huì)地位的提高和女性消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)未來女性保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢將越來越好，并且將朝著更加多樣化、個(gè)性化的方向發(fā)展，更加精準(zhǔn)地滿足女性的不同需求。

科學(xué)配置女性保險(xiǎn)產(chǎn)品：愛自己是終身浪漫的開始

在產(chǎn)品供給不斷健全的趨勢之下，配置女性保險(xiǎn)也需要根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求進(jìn)行選擇。由曦指出，女性在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意產(chǎn)品的保障范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等問題，同時(shí)也要了解保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度和投保流程，可以咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或者保險(xiǎn)公司客服，以便更好地配置保險(xiǎn)。

與各類人身險(xiǎn)相似，投保女性保險(xiǎn)產(chǎn)品也有一些注意事項(xiàng)。

王碧琦指出，第一是盡早配置保險(xiǎn)。人的健康狀況正常是會(huì)隨著年齡增長每況愈下的，保險(xiǎn)也不是花錢就能買到的。因此，配置保險(xiǎn)最好的時(shí)機(jī)就是身體沒有異常、健健康康的時(shí)候。雖然女性的平均壽命更長、年輕時(shí)患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低，但是女性很多的“小毛病”也不容忽視。

“可能是因?yàn)樯罟?jié)奏加快、壓力難以紓解，不少女性不到30歲體檢報(bào)告上就有了很多異常，最常見的包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、子宮內(nèi)膜息肉、卵巢囊腫等等，特別是甲狀腺結(jié)節(jié)，在找我咨詢的女性中出現(xiàn)的概率約為80%。還有女性特有的器官也很容易出現(xiàn)異常，這些都會(huì)影響買保險(xiǎn)，輕則器官被除外不保，重則拒保。當(dāng)然，如果因?yàn)橐延械漠惓?，除外了某個(gè)器官，也不要因此而放棄投保。因?yàn)槲覀兺ǔ?huì)對(duì)已有的異常特別關(guān)注，卻對(duì)其他的器官掉以輕心?！蓖醣嚏f。

第二是買保險(xiǎn)前不要主動(dòng)體檢。有些人會(huì)覺得買保險(xiǎn)之前要體檢一下，給保險(xiǎn)公司交一份體檢報(bào)告，證明自己的身體情況。實(shí)際上這個(gè)想法雖好，卻是錯(cuò)誤的。在投保的時(shí)候，是根據(jù)已知的身體情況進(jìn)行健康告知，如果不知道，那就不需要告知；但是投保前體檢，一旦檢查出異常情況，就屬于已知，就需要告知了。所以這個(gè)先后順序是很重要的。

最后，女性需要多關(guān)注、聆聽自己的需求，為自己拿主意，愛自己多一點(diǎn)。王碧琦告訴財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)以來，自己遇到過幾個(gè)很有意思的現(xiàn)象：一是女性通常保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，希望用‘有數(shù)’的保費(fèi)，為自己、為家人抵御不可預(yù)知的、‘無限’的風(fēng)險(xiǎn)，所以通常女性客戶更多；二是有女性為家人配置了充足的保險(xiǎn)，而自己的風(fēng)險(xiǎn)保障卻相對(duì)較弱或處于‘裸奔’狀態(tài)。“事實(shí)上，女性兼具妻子、母親、女兒等多重社會(huì)角色，面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素也更多。萬一發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)也是留給家人的一份愛與慰藉。愛自己是終身浪漫的開始，很多女性受過良好的教育、擁有自己的事業(yè)或者為家庭做了很多貢獻(xiàn)，完全有條件、有能力給自己配置完善的保障，而不要輕視、低估了自己的價(jià)值?！?/p>【作者：韋璐】